文/編輯部 台灣已正式邁入超高齡社會，高齡長者的跌倒與骨折風險更值得重視。根據衛福部統計，跌倒高居65歲以上長者事故傷害死亡原因第二位，平均每6位長者就有1位在一年內曾發生跌倒。一次跌倒若造成髖部或脊椎骨折，家庭面對的可能不只有醫療費，還有出院後的復健、看護、輔具，以及家人請假照顧所產生的收入損失。磊山保經提醒，規劃長者保障時，也應將復原期間的照護與現金需求納入考量。 長者骨折出院後有哪些開銷 磊山保經得勝營運處資深業務副總曾美智建議，長者骨折後若需返家休養數個月，家庭應預先準備照護資金。以返家初期聘請全天照護約兩個月為例，若按每日2,800至3,000元估算，看護費即約17至18萬元，再加上輪椅、助行器、浴室扶手等輔具與居家改善，以及營養補充、門診復健及往返醫院等支出，整體可預留約20至30萬元的準備預算；實際費用仍會因傷勢、照護期間及家庭安排而異。 骨折保障規劃三方向 如果已經有醫療險、意外險等保障，民眾是否還需要增加骨折保障？曾美智建議，可先盤點既有保單，了解骨折後的醫療、復健與居家照護費用，哪些已有保障、哪些仍須自行負擔，再依個人預算與保障缺口進行配置： ● 已有基本意外險：先確認原有保單是否包含骨折未住院、骨折定額給付等保障；若額度不足，再評估透過骨折附約或其他傷害險補強。 ● 中高齡且骨折保障不足：可比較銀髮或樂齡型傷害險，特別留意投保及續保年齡，以及骨折未住院給付、輔具、照護等相關保障是否符合需求。 ● 有骨質疏鬆或其他疾病風險者：應特別確認保單對「意外事故」及骨折原因的認定。一般傷害險主要保障非由疾病引起的外來突發事故，若涉及疾病與骨折之間的因果關係，實際是否理賠仍須依事故情況及個別保單條款判定。 銀髮樂齡骨折保障，補足照護現金流 曾美智表示，目前市面上的骨折保障型態多元，有些是針對中高齡族群設計的傷害險，也有一般傷害險或骨折專屬附約，核心多採「定額給付」機制。部分商品不以住院為給付必要條件，理賠關鍵仍在於是否符合保單約定的意外事故、骨折部位及診斷標準，並依骨折部位與程度給付保險金。這筆資金可作為輔具、看護、復健，甚至休養期間生活支出的補充。 挑選骨折保障時，應先確認投保與續保年齡限制，其次檢視骨折是否必須因意外事故所致、是否須住院，以及不同骨折部位、完全骨折、不完全骨折或骨裂的給付比例；同時也要衡量保費是否符合退休後的長期負擔能力。實際承保與理賠仍以各保險公司保單條款為準。 超高齡時代，磊山保經建議，保障規劃不應只看住院期間的醫療支出，也要把出院後的照護成本納入考量。長者與家屬可從「住院之外，誰來照顧、費用從哪裡來」出發。重新盤點保障，同時做好居家防跌與日常風險管理，降低意外對家庭照護與財務的衝擊。
自負額型實支醫療險夯 新制實施兩年多，客戶端更重視「實際額度與缺口」 文/編輯部 實支實付醫療險新制自2024年7月上路，全面採「正本理賠」，旨在回歸「花多少、賠多少」的損害填補原則。然而，各保險公司核保規定不同，多數保險公司只願當「第一家」，使民眾欲補強保險時，能夠選擇的商品受限。保經業者觀察，新制實施兩年多來，市場逐漸發生變化，客戶端更重視「實際額度與缺口」；商品端則因保險公司各有風險考量，相較直接承保第二張，「自負額型實支醫療險」更受關注。 磊山保經業務總監李佳如指出，新制上路後最大改變在於消費者端的規劃思維，民眾從過去問「我有幾張實支實付？」轉變成思考「如果發生10萬、20萬元的自費醫療支出，我的保障能填補多少？」；醫療險規劃重點不再是單純增加保單張數，而是透過保單健診，重新檢視住院醫療、手術、醫療雜費及門診手術等保障是否符合當前醫療環境，表面上改變理賠制度，實際上改變的是保障思維，從「多家實支實付」回到檢視實際額度、保障缺口與整體風險承擔。 另外磊山保經業務總監李佳如也提醒，實支實付仍是處理自費醫療支出的核心保障。首先應檢視既有保單的住院醫療、手術、醫療雜費及門診手術額度，是否足以因應現今自費醫療環境。若既有額度不足，可先確認原保單是否能提高額度，讓新增的保費盡量用在真正需要轉嫁的醫療風險上。 對保險公司而言，在承保第二家實支實付採取較審慎的態度，主要有三大原因，包括整體保障額度與過度承保風險、理賠作業與管理成本、商品損率與長期風險管理。保險公司須考量保戶原有的保障額度、健康狀況、理賠經驗，以及未來醫療費用愈來愈高；若涉及多家公司共同分攤，相較單一保單，涉及的理賠文件、差額證明及後續核付流程較多，保險公司理賠作業與管理也相對複雜。不過，保經業者也坦言，從消費者保障角度來看，有些消費者並非希望重複保障，而是既有保單額度不足、門診手術保障較低，或早期保單已跟不上現今醫療環境，希望補足真正存在的醫療缺口，卻可能因為第二家承保選擇有限而無法補強。 整體而言，新制的目的應是避免超額保障，而非讓合理的保障缺口無法被填補。保險公司核保規定基於風險控管，但若市場上能承作第二張的公司愈來愈少，確實也會讓保障不足的民眾更難補強，這是值得關注的問題，也期待市場未來能有更多符合損害填補精神、又能銜接既有保障的商品，例如自負額型實支實付，讓消費者補的是不足的額度，而不是單純增加一張重複保障的保單。
揭寵物投保三大迷思 文/編輯部 隨著少子化與高齡化浪潮席捲台灣，毛孩已從陪伴角色升格為不可或缺的家庭成員。根據農業部1最新統計，全台家犬與家貓總數已正式突破320萬隻。然而，隨著獸醫醫療技術精進，急診、重大手術及慢性病治療費用水漲船高，突如其來的醫療支出儼然成為許多家庭面臨的財務新挑戰。 針對此現象，磊山保經高雄營運處協理葉美珍指出，現代家庭的風險管理觀念正經歷變革。過去民眾多聚焦於人身保險，如今有越來越多飼主意識到，應將毛孩納入整體家庭風險規劃中，在風險發生前透過健康管理與保險工具，降低醫療衝擊。 慢性病與急診費用驚人 「不確定性」成飼主最大痛點 葉美珍以親身經歷分享，自己飼養的15歲貴賓犬因罹患糖尿病，近三年來需持續注射胰島素控制病情；家中貓咪也曾因尿道阻塞兩度住院，累積醫療費高達8萬元；另一隻貓咪則因突發呼吸困難入住氧氣病房，短短一週費用即突破5萬元。 「真正讓飼主承受巨大壓力的，往往不是一次性的費用，而是疾病發生後，無法預期還需要治療多久、投入多少資源。」葉美珍坦言，當毛孩成為家人，面臨重大傷病時，飼主思考的不再是「要不要救」，而是「財務上有沒有能力提供需要的治療」。因此，建立預防性的風險管理思維至關重要。 破除寵物保險三大迷思 挑選保單掌握「四大關鍵」 葉美珍觀察，目前多數民眾對寵物保險仍存在三大認知迷思： 迷思一：有買就一定理賠。忽視不同保單在既往症、等待期及除外責任上的規範。 迷思二：投保後皆可續保。未注意各商品在首次投保年齡、最高續保年齡及續保條件（如非保證續保）的差異。 迷思三：確診後再買即可。 若毛孩已確診疾病才投保，該病症通常會被列為既往症而無法理賠，且新投保均有等待期限制。 她提醒，挑選寵物險時切忌單看保費高低，應先確認「疾病、意外、門診、住院、手術」等保障範圍，再依序比較理賠限額、自負額比例、等待期天數與續保條件，才能精準符合實際需求。 四大面向打造毛孩風險防護網 專家：結合預備金與保險預留安心 磊山保經建議，保障思維應與家庭財務規劃同步升級，建立「健康管理、日常照護、醫療預備金、保險保障」四大風險管理觀念，將寵物保障納入整體家庭保障架構，而非等到疾病或意外發生後才因應。由於寵物險仍有自負額及理賠額度等限制，醫療預備金與保險保障應相互搭配，並把握毛孩年輕健康時及早規劃，透過完善的保障配置，降低突發醫療支出對家庭財務的衝擊，讓毛孩與家人都多一份安心。
文/編輯部 台灣已正式邁入超高齡社會，高齡長者的跌倒與骨折風險更值得重視。根據衛福部統計，跌倒高居65歲以上長者事故傷害死亡原因第二位，平均每6位長者就有1位在一年內曾發生跌倒。一次跌倒若造成髖部或脊椎骨折，家庭面對的可能不只有醫療費，還有出院後的復健、看護、輔具，以及家人請假照顧所產生的收入損失。磊山保經提醒，規劃長者保障時，也應將復原期間的照護與現金需求納入考量。 長者骨折出院後有哪些開銷 磊山保經得勝營運處資深業務副總曾美智建議，長者骨折後若需返家休養數個月，家庭應預先準備照護資金。以返家初期聘請全天照護約兩個月為例，若按每日2,800至3,000元估算，看護費即約17至18萬元，再加上輪椅、助行器、浴室扶手等輔具與居家改善，以及營養補充、門診復健及往返醫院等支出，整體可預留約20至30萬元的準備預算；實際費用仍會因傷勢、照護期間及家庭安排而異。 骨折保障規劃三方向 如果已經有醫療險、意外險等保障，民眾是否還需要增加骨折保障？曾美智建議，可先盤點既有保單，了解骨折後的醫療、復健與居家照護費用，哪些已有保障、哪些仍須自行負擔，再依個人預算與保障缺口進行配置： ● 已有基本意外險：先確認原有保單是否包含骨折未住院、骨折定額給付等保障；若額度不足，再評估透過骨折附約或其他傷害險補強。 ● 中高齡且骨折保障不足：可比較銀髮或樂齡型傷害險，特別留意投保及續保年齡，以及骨折未住院給付、輔具、照護等相關保障是否符合需求。 ● 有骨質疏鬆或其他疾病風險者：應特別確認保單對「意外事故」及骨折原因的認定。一般傷害險主要保障非由疾病引起的外來突發事故，若涉及疾病與骨折之間的因果關係，實際是否理賠仍須依事故情況及個別保單條款判定。 銀髮樂齡骨折保障，補足照護現金流 曾美智表示，目前市面上的骨折保障型態多元，有些是針對中高齡族群設計的傷害險，也有一般傷害險或骨折專屬附約，核心多採「定額給付」機制。部分商品不以住院為給付必要條件，理賠關鍵仍在於是否符合保單約定的意外事故、骨折部位及診斷標準，並依骨折部位與程度給付保險金。這筆資金可作為輔具、看護、復健，甚至休養期間生活支出的補充。 挑選骨折保障時，應先確認投保與續保年齡限制，其次檢視骨折是否必須因意外事故所致、是否須住院，以及不同骨折部位、完全骨折、不完全骨折或骨裂的給付比例；同時也要衡量保費是否符合退休後的長期負擔能力。實際承保與理賠仍以各保險公司保單條款為準。 超高齡時代，磊山保經建議，保障規劃不應只看住院期間的醫療支出，也要把出院後的照護成本納入考量。長者與家屬可從「住院之外，誰來照顧、費用從哪裡來」出發。重新盤點保障，同時做好居家防跌與日常風險管理，降低意外對家庭照護與財務的衝擊。
自負額型實支醫療險夯 新制實施兩年多，客戶端更重視「實際額度與缺口」 文/編輯部 實支實付醫療險新制自2024年7月上路，全面採「正本理賠」，旨在回歸「花多少、賠多少」的損害填補原則。然而，各保險公司核保規定不同，多數保險公司只願當「第一家」，使民眾欲補強保險時，能夠選擇的商品受限。保經業者觀察，新制實施兩年多來，市場逐漸發生變化，客戶端更重視「實際額度與缺口」；商品端則因保險公司各有風險考量，相較直接承保第二張，「自負額型實支醫療險」更受關注。 磊山保經業務總監李佳如指出，新制上路後最大改變在於消費者端的規劃思維，民眾從過去問「我有幾張實支實付？」轉變成思考「如果發生10萬、20萬元的自費醫療支出，我的保障能填補多少？」；醫療險規劃重點不再是單純增加保單張數，而是透過保單健診，重新檢視住院醫療、手術、醫療雜費及門診手術等保障是否符合當前醫療環境，表面上改變理賠制度，實際上改變的是保障思維，從「多家實支實付」回到檢視實際額度、保障缺口與整體風險承擔。 另外磊山保經業務總監李佳如也提醒，實支實付仍是處理自費醫療支出的核心保障。首先應檢視既有保單的住院醫療、手術、醫療雜費及門診手術額度，是否足以因應現今自費醫療環境。若既有額度不足，可先確認原保單是否能提高額度，讓新增的保費盡量用在真正需要轉嫁的醫療風險上。 對保險公司而言，在承保第二家實支實付採取較審慎的態度，主要有三大原因，包括整體保障額度與過度承保風險、理賠作業與管理成本、商品損率與長期風險管理。保險公司須考量保戶原有的保障額度、健康狀況、理賠經驗，以及未來醫療費用愈來愈高；若涉及多家公司共同分攤，相較單一保單，涉及的理賠文件、差額證明及後續核付流程較多，保險公司理賠作業與管理也相對複雜。不過，保經業者也坦言，從消費者保障角度來看，有些消費者並非希望重複保障，而是既有保單額度不足、門診手術保障較低，或早期保單已跟不上現今醫療環境，希望補足真正存在的醫療缺口，卻可能因為第二家承保選擇有限而無法補強。 整體而言，新制的目的應是避免超額保障，而非讓合理的保障缺口無法被填補。保險公司核保規定基於風險控管，但若市場上能承作第二張的公司愈來愈少，確實也會讓保障不足的民眾更難補強，這是值得關注的問題，也期待市場未來能有更多符合損害填補精神、又能銜接既有保障的商品，例如自負額型實支實付，讓消費者補的是不足的額度，而不是單純增加一張重複保障的保單。
揭寵物投保三大迷思 文/編輯部 隨著少子化與高齡化浪潮席捲台灣，毛孩已從陪伴角色升格為不可或缺的家庭成員。根據農業部1最新統計，全台家犬與家貓總數已正式突破320萬隻。然而，隨著獸醫醫療技術精進，急診、重大手術及慢性病治療費用水漲船高，突如其來的醫療支出儼然成為許多家庭面臨的財務新挑戰。 針對此現象，磊山保經高雄營運處協理葉美珍指出，現代家庭的風險管理觀念正經歷變革。過去民眾多聚焦於人身保險，如今有越來越多飼主意識到，應將毛孩納入整體家庭風險規劃中，在風險發生前透過健康管理與保險工具，降低醫療衝擊。 慢性病與急診費用驚人 「不確定性」成飼主最大痛點 葉美珍以親身經歷分享，自己飼養的15歲貴賓犬因罹患糖尿病，近三年來需持續注射胰島素控制病情；家中貓咪也曾因尿道阻塞兩度住院，累積醫療費高達8萬元；另一隻貓咪則因突發呼吸困難入住氧氣病房，短短一週費用即突破5萬元。 「真正讓飼主承受巨大壓力的，往往不是一次性的費用，而是疾病發生後，無法預期還需要治療多久、投入多少資源。」葉美珍坦言，當毛孩成為家人，面臨重大傷病時，飼主思考的不再是「要不要救」，而是「財務上有沒有能力提供需要的治療」。因此，建立預防性的風險管理思維至關重要。 破除寵物保險三大迷思 挑選保單掌握「四大關鍵」 葉美珍觀察，目前多數民眾對寵物保險仍存在三大認知迷思： 迷思一：有買就一定理賠。忽視不同保單在既往症、等待期及除外責任上的規範。 迷思二：投保後皆可續保。未注意各商品在首次投保年齡、最高續保年齡及續保條件（如非保證續保）的差異。 迷思三：確診後再買即可。 若毛孩已確診疾病才投保，該病症通常會被列為既往症而無法理賠，且新投保均有等待期限制。 她提醒，挑選寵物險時切忌單看保費高低，應先確認「疾病、意外、門診、住院、手術」等保障範圍，再依序比較理賠限額、自負額比例、等待期天數與續保條件，才能精準符合實際需求。 四大面向打造毛孩風險防護網 專家：結合預備金與保險預留安心 磊山保經建議，保障思維應與家庭財務規劃同步升級，建立「健康管理、日常照護、醫療預備金、保險保障」四大風險管理觀念，將寵物保障納入整體家庭保障架構，而非等到疾病或意外發生後才因應。由於寵物險仍有自負額及理賠額度等限制，醫療預備金與保險保障應相互搭配，並把握毛孩年輕健康時及早規劃，透過完善的保障配置，降低突發醫療支出對家庭財務的衝擊，讓毛孩與家人都多一份安心。
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