文/編輯部 隨著農曆春節將至，企業年終獎金陸續撥款，面對 2026 年多項金融體制接軌如 IFRS 17 正式實施、勞保年金領取年齡上調至 65 歲所帶來的市場新常態，上班族如何有效配置這筆年度關鍵資金？磊山保經磊星營運處總監江淑君強調，2026 年的財富關鍵字在於「穩定度」。上班族應跳脫盲目追逐短期獲利的思維，落實「先健檢、後投資」，優先建立穩固的資產防火牆，方能以專業策略對抗日益嚴峻的醫療通膨。 戰略思維：防禦優於獲利，建構家庭資產韌性 磊山保經磊星營運處總監江淑君分析，年終獎金是一年中靈活性最高的資金，其運用邏輯直接決定了家庭的風險承受上限。她精闢指出，多數受薪階級的財務缺口並非源於投資市場的波動，而是來自「高昂醫療支出」與「收入被迫中斷」。唯有先透過深度保單健檢，確認保障內容與當前家庭責任相符，確保風險發生時無需被迫拋售增值中的投資資產，整體的資產配置才具備真正的「延續性」。在風險基礎，穩定後，再安排投資與消費，資金配置會更安心，也更有延續性。 運用年終獎金放大保險 因應 2026 醫療趨勢 江淑君建議，上班族應以「放大保險」的進階觀念，重新審視保單的資產防護深度，這不僅是增加額度，更包含三個面向： 保障槓桿效率：以相對有限的保費，取得足以支撐重大事件的保障額度，確保在重大突發事件發生時，具備充足的財務支撐力。 資產保全效力： 讓保險理賠扮演「防火牆」角色，在風險發生時，避免動用家庭主要資產或長期儲蓄。 保障需求適用性：：保障內容是否符合現行醫療與照護型態。 針對不同人生階段，江淑君總監提出精確的年終獎金配置建議： 族群定位 建議配置比例 配置核心邏輯 20 歲小資族 10% 20% 補齊缺口：平時月收入著重基本保障和儲蓄的習慣，維持現金流彈性。年終獎金可以提升原本保障的額度或缺口。 30 歲三明治族 20% 30% 單點提升： 針對家庭責任高峰期，精準強化重大傷病與失能保障。 40 歲壯年族 30% 40% 穩定基石： 為醫療、長照及退休準備築底，應對隨年齡增長的保險成本。 年終獎金撥入保險的比例高低，會隨著年齡保險成本的不同而須提撥的比例不同，且反映的是責任與風險的多寡。對於預算有限的族群，江淑君建議採「低保費、高保障」的 CP 值戰術：優先配置一年定期型壽險、高額醫療險及一次給付型重大傷病險。透過彈性組合，在有限預算內極大化風險轉嫁效力。 展望未來：對抗退休空窗期，佈局穩健增值工具 因應 2026 勞保請領年齡上調產生的「退休空窗期」，江淑君建議上班族應積極建立「第三支柱」，可利用具備抗通膨效果的分紅保單行自救。挑選時應考量三大關鍵指標： 分紅實現率： 檢視保險公司的歷史分紅表現與經營長期穩健度。 資金靈活度： 在追求資產增值的同時，需兼顧資金彈性運用空間。 目標對接性： 釐清規劃初衷，確保商品架構能精準對應未來退休金缺口。 江淑君總結，在制度變局與通膨壓力並存的 2026 年，將年終獎金優先配置於「保障優化」，是為了讓未來的理財之路走得更穩健。當風險被妥善轉嫁，資產便能無憂增值，實現真正的財務自由。
文/編輯部 IFRS 17（國際財務報導準則第17號保險合約）與新一代清償能力制度（TW-ICS） 即將正式實施，台灣保險市場不僅面臨商品結構與財務認列方式的調整，也進一步影響保險在不同人生階段所扮演的角色。過去常被視為「一次購買、長期不變」的保單，在制度轉型與市場機制影響下，保障內容、費率結構與商品設計，皆可能隨時間與條件調整，使保險服務必須重新回到長期保障、財務準備與傳承規劃的整體思考。磊山保經指出，隨著制度與市場環境持續演進，保險服務正朝向更貼近人生規劃的方向發展。透過定期檢視，協助保戶在保障配置、財務目標與風險管理上維持與實際需求的一致性，逐步形成以長期陪伴為核心的服務常態。 定期檢視成為必要流程，回到保障與財務需求的確認 磊山保經業務總經理林世德指出，過去高度保證化的保單設計，讓多數消費者習慣認為保障與費率終身不變，但在利率環境、醫療成本與風險結構不斷變化的情況下，這樣的認知已逐漸與現實脫節。制度轉型的目的，並非削弱保障，而是讓保險更能反映實際風險與市場條件，也使保險服務必須回到長期照顧與管理的本質。 在保單變動性提高的環境下，定期檢視的核心目的，在於協助保戶持續掌握自身保障與財務狀態，其重點可歸納為三個面向： 一、確認保障內容是否仍符合實際需求：隨著家庭結構、收入狀況與醫療環境改變，原有保障配置可能需要重新檢視。透過定期檢視，可協助保戶確認保障範圍、額度與內容，是否仍能回應當前與未來的風險需求。 二、檢視保險配置是否符合整體財務目標：保險是財務規劃的重要一環。定期檢視有助於評估保險在資產配置、風險承擔與長期目標中的角色，確保保障規劃能與人生階段、退休準備與財務方向保持一致。 三、 確保對保障內容與理賠條件的認知一致：透過定期說明與確認，協助保戶清楚理解保單條款、保障範圍與理賠條件，降低資訊落差，使保障期待與實際給付建立在一致的認知基礎之上。 林世德強調，定期檢視的目的並非推銷新商品，而是協助保戶在制度與市場變動中，持續理解自身保障狀態，讓保險真正發揮長期風險管理的功能，也讓服務關係得以穩定延續。 從商品銷售走向專業陪伴，建構人與科技協作的長期服務 面對政策與市場變革，林世德指出，定期檢視已不再只是確認保單是否合適，而是在不同人生階段中，協助客戶釐清自身需求，並依據風險樣態與財務目標，透過合適的工具與配置，回應保障、退休與傳承三大人生關鍵課題。相較於商品本身的變動性，真正重要的是建立以保戶需求為出發點的專業判斷邏輯，讓保險規劃能隨時間持續調整，而非停留在銷售當下。在此脈絡下，磊山保經的培訓資源與協作策略，亦聚焦於引導從業人員從「商品理解」進一步提升至「需求分析與整體規劃」的能力，透過系統性梳理保障缺口、退休準備與資產傳承目標，協助客戶先確認自身風險與財務方向，再從市場中選擇最合適的商品組合，以支持其長期人生規劃。 在強調持續服務的制度環境下，單靠人工已難以長期維持完整且一致的服務品質。磊山保經業務總經理林世德表示，透過數位與 AI 工具輔助資料彙整、提醒與紀錄追蹤，可協助建立穩定的服務流程，使專業的保險從業人員能將心力集中於風險判斷、溝通與說明，形成人與科技的互補合作。以「磊山 e 管家」為例，即是希望讓定期檢視成為可追蹤、可理解，且能被保戶長期接受的服務機制，協助其在商品與制度持續調整的環境中，持續掌握保障、退休與傳承的整體規劃狀態，讓專業陪伴能真正落實於保險服務的長期過程中。 磊山保經秉持三大使命之一「透過保險，提供客戶身心安頓的力量」，深信保險本質是長期服務承諾與風險管理能力。面對制度與市場環境的持續演變，林世德強調，磊山以服務化經營、專業培訓與跨部門協作機制，協助業務團隊與合作夥伴建立長期服務能力，確保每一份保單在其完整服務週期中，皆能為客戶創造實質保障價值，才能協助保戶在不同人生階段，穩健規劃保障、退休與世代傳承，讓保險真正成為守護人生的重要支持，同時也為企業累積穩健且可持續的品牌信任。透過與產業趨勢同步的治理思維，磊山不僅回應 IFRS 17 對透明化與風險管理的要求，更進一步將其內化為品牌與文化的一部分，朝向以信任為核心、以長期價值為導向的永續經營目標前進。
單人病房費用大約數千至2萬，長照七年支出估逾 200 萬元。隨著健康風險上升與醫療通膨推高整體成本，台灣家庭面臨的醫療負擔持續加重。根據保發中心資料，2024 年壽險業保費收入達新臺幣 2 兆 4,402 億元，較 2023 年成長 12%。磊山保險經紀人觀察，近期流感疫情反覆，加上天氣轉冷導致心血管與呼吸道疾病風險提高，使民眾更加意識到「只有健保不夠」。在長照與自費醫療支出節節攀升下，健康險已成家庭風險管理中愈來愈不可或缺的保障配置。 健保三大缺口擴大 病房、手術、長照成本全面上升 磊山保經駱玫吟業務副總分析，健保制度雖為全民安全網，但在實際醫療現場仍存在三大財務缺口。若未提前規畫，將侵蝕家庭預算： 一、病房差額：健保給付以三～四人房為主。Roo.Cash 調查顯示，在大型醫院熱門房型中，雙人房／單人房自費每日多落在數千至一萬餘元，少數醫院單人房日價更可達上萬元。 二、新式手術、藥物自費高： 達文西微創手術動輒十多萬元，部分甚至逾 20 萬；標靶藥物與免疫療法費用更常達數十萬元。 三、長照成本龐大：外籍看護月薪約 3 萬元，七年支出超過 200 萬元；入住機構費用更高。 駱玫吟表示健保是入場門票，要有更好的治療選擇，仍需商業保險補位。 健康險配置策略 不同人生階段的最適保障 磊山依不同年齡族群提出三大健康險規畫建議： 20 30 歲：年輕族群建立基礎保障 以投資型保單加基本醫療與意外險為主，月繳約 2,000 元即可建立300 500 萬元保障。 40 歲族群：強化重大傷病與長照保障 建議趁健康狀況良好時提前鎖定繳費 20 年、保障至 85 歲的重大傷病險，並搭配長照保障。 50 歲以上：掌握醫療金流、兼顧資產安全 以月配息商品或分紅型保單建立穩定現金流，強化未來醫療開支彈性。失能與長照險的理賠門檻日趨嚴格，愈晚規劃愈容易受限；年長族群可加設「醫療準備金帳戶」，確保未來生活尊嚴。 駱玫吟副總分析，隨著高齡化與醫療支出攀升，健康險、長照險將成壽險業未來數年的主要成長曲線。建議民眾應每年至少檢視一次保單、隨人生階段調整保障結構。「讓保障跟上人生的變化。當我們提前做好準備，生活自然更踏實，心也更安穩。」
文/編輯部 隨著農曆春節將至，企業年終獎金陸續撥款，面對 2026 年多項金融體制接軌如 IFRS 17 正式實施、勞保年金領取年齡上調至 65 歲所帶來的市場新常態，上班族如何有效配置這筆年度關鍵資金？磊山保經磊星營運處總監江淑君強調，2026 年的財富關鍵字在於「穩定度」。上班族應跳脫盲目追逐短期獲利的思維，落實「先健檢、後投資」，優先建立穩固的資產防火牆，方能以專業策略對抗日益嚴峻的醫療通膨。 戰略思維：防禦優於獲利，建構家庭資產韌性 磊山保經磊星營運處總監江淑君分析，年終獎金是一年中靈活性最高的資金，其運用邏輯直接決定了家庭的風險承受上限。她精闢指出，多數受薪階級的財務缺口並非源於投資市場的波動，而是來自「高昂醫療支出」與「收入被迫中斷」。唯有先透過深度保單健檢，確認保障內容與當前家庭責任相符，確保風險發生時無需被迫拋售增值中的投資資產，整體的資產配置才具備真正的「延續性」。在風險基礎，穩定後，再安排投資與消費，資金配置會更安心，也更有延續性。 運用年終獎金放大保險 因應 2026 醫療趨勢 江淑君建議，上班族應以「放大保險」的進階觀念，重新審視保單的資產防護深度，這不僅是增加額度，更包含三個面向： 保障槓桿效率：以相對有限的保費，取得足以支撐重大事件的保障額度，確保在重大突發事件發生時，具備充足的財務支撐力。 資產保全效力： 讓保險理賠扮演「防火牆」角色，在風險發生時，避免動用家庭主要資產或長期儲蓄。 保障需求適用性：：保障內容是否符合現行醫療與照護型態。 針對不同人生階段，江淑君總監提出精確的年終獎金配置建議： 族群定位 建議配置比例 配置核心邏輯 20 歲小資族 10% 20% 補齊缺口：平時月收入著重基本保障和儲蓄的習慣，維持現金流彈性。年終獎金可以提升原本保障的額度或缺口。 30 歲三明治族 20% 30% 單點提升： 針對家庭責任高峰期，精準強化重大傷病與失能保障。 40 歲壯年族 30% 40% 穩定基石： 為醫療、長照及退休準備築底，應對隨年齡增長的保險成本。 年終獎金撥入保險的比例高低，會隨著年齡保險成本的不同而須提撥的比例不同，且反映的是責任與風險的多寡。對於預算有限的族群，江淑君建議採「低保費、高保障」的 CP 值戰術：優先配置一年定期型壽險、高額醫療險及一次給付型重大傷病險。透過彈性組合，在有限預算內極大化風險轉嫁效力。 展望未來：對抗退休空窗期，佈局穩健增值工具 因應 2026 勞保請領年齡上調產生的「退休空窗期」，江淑君建議上班族應積極建立「第三支柱」，可利用具備抗通膨效果的分紅保單行自救。挑選時應考量三大關鍵指標： 分紅實現率： 檢視保險公司的歷史分紅表現與經營長期穩健度。 資金靈活度： 在追求資產增值的同時，需兼顧資金彈性運用空間。 目標對接性： 釐清規劃初衷，確保商品架構能精準對應未來退休金缺口。 江淑君總結，在制度變局與通膨壓力並存的 2026 年，將年終獎金優先配置於「保障優化」，是為了讓未來的理財之路走得更穩健。當風險被妥善轉嫁，資產便能無憂增值，實現真正的財務自由。
文/編輯部 IFRS 17（國際財務報導準則第17號保險合約）與新一代清償能力制度（TW-ICS） 即將正式實施，台灣保險市場不僅面臨商品結構與財務認列方式的調整，也進一步影響保險在不同人生階段所扮演的角色。過去常被視為「一次購買、長期不變」的保單，在制度轉型與市場機制影響下，保障內容、費率結構與商品設計，皆可能隨時間與條件調整，使保險服務必須重新回到長期保障、財務準備與傳承規劃的整體思考。磊山保經指出，隨著制度與市場環境持續演進，保險服務正朝向更貼近人生規劃的方向發展。透過定期檢視，協助保戶在保障配置、財務目標與風險管理上維持與實際需求的一致性，逐步形成以長期陪伴為核心的服務常態。 定期檢視成為必要流程，回到保障與財務需求的確認 磊山保經業務總經理林世德指出，過去高度保證化的保單設計，讓多數消費者習慣認為保障與費率終身不變，但在利率環境、醫療成本與風險結構不斷變化的情況下，這樣的認知已逐漸與現實脫節。制度轉型的目的，並非削弱保障，而是讓保險更能反映實際風險與市場條件，也使保險服務必須回到長期照顧與管理的本質。 在保單變動性提高的環境下，定期檢視的核心目的，在於協助保戶持續掌握自身保障與財務狀態，其重點可歸納為三個面向： 一、確認保障內容是否仍符合實際需求：隨著家庭結構、收入狀況與醫療環境改變，原有保障配置可能需要重新檢視。透過定期檢視，可協助保戶確認保障範圍、額度與內容，是否仍能回應當前與未來的風險需求。 二、檢視保險配置是否符合整體財務目標：保險是財務規劃的重要一環。定期檢視有助於評估保險在資產配置、風險承擔與長期目標中的角色，確保保障規劃能與人生階段、退休準備與財務方向保持一致。 三、 確保對保障內容與理賠條件的認知一致：透過定期說明與確認，協助保戶清楚理解保單條款、保障範圍與理賠條件，降低資訊落差，使保障期待與實際給付建立在一致的認知基礎之上。 林世德強調，定期檢視的目的並非推銷新商品，而是協助保戶在制度與市場變動中，持續理解自身保障狀態，讓保險真正發揮長期風險管理的功能，也讓服務關係得以穩定延續。 從商品銷售走向專業陪伴，建構人與科技協作的長期服務 面對政策與市場變革，林世德指出，定期檢視已不再只是確認保單是否合適，而是在不同人生階段中，協助客戶釐清自身需求，並依據風險樣態與財務目標，透過合適的工具與配置，回應保障、退休與傳承三大人生關鍵課題。相較於商品本身的變動性，真正重要的是建立以保戶需求為出發點的專業判斷邏輯，讓保險規劃能隨時間持續調整，而非停留在銷售當下。在此脈絡下，磊山保經的培訓資源與協作策略，亦聚焦於引導從業人員從「商品理解」進一步提升至「需求分析與整體規劃」的能力，透過系統性梳理保障缺口、退休準備與資產傳承目標，協助客戶先確認自身風險與財務方向，再從市場中選擇最合適的商品組合，以支持其長期人生規劃。 在強調持續服務的制度環境下，單靠人工已難以長期維持完整且一致的服務品質。磊山保經業務總經理林世德表示，透過數位與 AI 工具輔助資料彙整、提醒與紀錄追蹤，可協助建立穩定的服務流程，使專業的保險從業人員能將心力集中於風險判斷、溝通與說明，形成人與科技的互補合作。以「磊山 e 管家」為例，即是希望讓定期檢視成為可追蹤、可理解，且能被保戶長期接受的服務機制，協助其在商品與制度持續調整的環境中，持續掌握保障、退休與傳承的整體規劃狀態，讓專業陪伴能真正落實於保險服務的長期過程中。 磊山保經秉持三大使命之一「透過保險，提供客戶身心安頓的力量」，深信保險本質是長期服務承諾與風險管理能力。面對制度與市場環境的持續演變，林世德強調，磊山以服務化經營、專業培訓與跨部門協作機制，協助業務團隊與合作夥伴建立長期服務能力，確保每一份保單在其完整服務週期中，皆能為客戶創造實質保障價值，才能協助保戶在不同人生階段，穩健規劃保障、退休與世代傳承，讓保險真正成為守護人生的重要支持，同時也為企業累積穩健且可持續的品牌信任。透過與產業趨勢同步的治理思維，磊山不僅回應 IFRS 17 對透明化與風險管理的要求，更進一步將其內化為品牌與文化的一部分，朝向以信任為核心、以長期價值為導向的永續經營目標前進。
單人病房費用大約數千至2萬，長照七年支出估逾 200 萬元。隨著健康風險上升與醫療通膨推高整體成本，台灣家庭面臨的醫療負擔持續加重。根據保發中心資料，2024 年壽險業保費收入達新臺幣 2 兆 4,402 億元，較 2023 年成長 12%。磊山保險經紀人觀察，近期流感疫情反覆，加上天氣轉冷導致心血管與呼吸道疾病風險提高，使民眾更加意識到「只有健保不夠」。在長照與自費醫療支出節節攀升下，健康險已成家庭風險管理中愈來愈不可或缺的保障配置。 健保三大缺口擴大 病房、手術、長照成本全面上升 磊山保經駱玫吟業務副總分析，健保制度雖為全民安全網，但在實際醫療現場仍存在三大財務缺口。若未提前規畫，將侵蝕家庭預算： 一、病房差額：健保給付以三～四人房為主。Roo.Cash 調查顯示，在大型醫院熱門房型中，雙人房／單人房自費每日多落在數千至一萬餘元，少數醫院單人房日價更可達上萬元。 二、新式手術、藥物自費高： 達文西微創手術動輒十多萬元，部分甚至逾 20 萬；標靶藥物與免疫療法費用更常達數十萬元。 三、長照成本龐大：外籍看護月薪約 3 萬元，七年支出超過 200 萬元；入住機構費用更高。 駱玫吟表示健保是入場門票，要有更好的治療選擇，仍需商業保險補位。 健康險配置策略 不同人生階段的最適保障 磊山依不同年齡族群提出三大健康險規畫建議： 20 30 歲：年輕族群建立基礎保障 以投資型保單加基本醫療與意外險為主，月繳約 2,000 元即可建立300 500 萬元保障。 40 歲族群：強化重大傷病與長照保障 建議趁健康狀況良好時提前鎖定繳費 20 年、保障至 85 歲的重大傷病險，並搭配長照保障。 50 歲以上：掌握醫療金流、兼顧資產安全 以月配息商品或分紅型保單建立穩定現金流，強化未來醫療開支彈性。失能與長照險的理賠門檻日趨嚴格，愈晚規劃愈容易受限；年長族群可加設「醫療準備金帳戶」，確保未來生活尊嚴。 駱玫吟副總分析，隨著高齡化與醫療支出攀升，健康險、長照險將成壽險業未來數年的主要成長曲線。建議民眾應每年至少檢視一次保單、隨人生階段調整保障結構。「讓保障跟上人生的變化。當我們提前做好準備，生活自然更踏實，心也更安穩。」
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