磊山保險

2026 年終理財新思維：磊山保經籲「先健檢、後投資」

利用年度獎金構築抗醫療通膨防火牆 

文/編輯部

隨著農曆春節將至，企業年終獎金陸續撥款，面對 2026 年多項金融體制接軌如 IFRS 17 正式實施、勞保年金領取年齡上調至 65 歲所帶來的市場新常態，上班族如何有效配置這筆年度關鍵資金？磊山保經磊星營運處總監江淑君強調，2026 年的財富關鍵字在於「穩定度」。上班族應跳脫盲目追逐短期獲利的思維，落實「先健檢、後投資」，優先建立穩固的資產防火牆，方能以專業策略對抗日益嚴峻的醫療通膨。

戰略思維：防禦優於獲利，建構家庭資產韌性

磊山保經磊星營運處總監江淑君分析，年終獎金是一年中靈活性最高的資金，其運用邏輯直接決定了家庭的風險承受上限。她精闢指出，多數受薪階級的財務缺口並非源於投資市場的波動，而是來自「高昂醫療支出」與「收入被迫中斷」。唯有先透過深度保單健檢，確認保障內容與當前家庭責任相符，確保風險發生時無需被迫拋售增值中的投資資產，整體的資產配置才具備真正的「延續性」。在風險基礎，穩定後，再安排投資與消費，資金配置會更安心，也更有延續性。

運用年終獎金放大保險 因應 2026 醫療趨勢

江淑君建議，上班族應以「放大保險」的進階觀念，重新審視保單的資產防護深度，這不僅是增加額度，更包含三個面向：

• 保障槓桿效率：以相對有限的保費，取得足以支撐重大事件的保障額度，確保在重大突發事件發生時，具備充足的財務支撐力。

• 資產保全效力： 讓保險理賠扮演「防火牆」角色，在風險發生時，避免動用家庭主要資產或長期儲蓄。

• 保障需求適用性：：保障內容是否符合現行醫療與照護型態。

針對不同人生階段，江淑君總監提出精確的年終獎金配置建議：

年終獎金撥入保險的比例高低，會隨著年齡保險成本的不同而須提撥的比例不同，且反映的是責任與風險的多寡。對於預算有限的族群，江淑君建議採「低保費、高保障」的 CP 值戰術：優先配置一年定期型壽險、高額醫療險及一次給付型重大傷病險。透過彈性組合，在有限預算內極大化風險轉嫁效力。

展望未來：對抗退休空窗期，佈局穩健增值工具

因應 2026 勞保請領年齡上調產生的「退休空窗期」，江淑君建議上班族應積極建立「第三支柱」，可利用具備抗通膨效果的分紅保單行自救。挑選時應考量三大關鍵指標：

• 分紅實現率： 檢視保險公司的歷史分紅表現與經營長期穩健度。

• 資金靈活度： 在追求資產增值的同時，需兼顧資金彈性運用空間。

• 目標對接性： 釐清規劃初衷，確保商品架構能精準對應未來退休金缺口。

江淑君總結，在制度變局與通膨壓力並存的 2026 年，將年終獎金優先配置於「保障優化」，是為了讓未來的理財之路走得更穩健。當風險被妥善轉嫁，資產便能無憂增值，實現真正的財務自由。