登山、潛水、溯溪，光靠意外險不夠！戶外運動3險種比較

文:摘錄自天下雜誌/財經五角課

暑假來了，登百岳、深潛，只買意外險，小心緊急救援費用不在保障內！後疫情時代，戶外運動崛起，登山險、特定活動險差在哪裡？打高爾夫球的最大風險，不是意外，竟是一桿進洞要破財！

登山健走，在疫後吹起熱潮，台北大縱走一躍成週末最時興的社交活動之一，今年還沒過一半，參與人次已破1.7萬，逼近去年全年。

根據體育署運動現況調查，2024年的運動人口中，從事戶外運動佔比近八成為大宗。但隨著人群走向戶外，意外也頻生。光是山域事故，2023年山域事故遇難人數786人、48人死亡，成因以迷路佔大宗，但不乏創傷、墜谷、高山症等。

「民眾爬山如出現高山症，可能被視為疾病，意外險是不賠的，」磊山保經天天特許營運處業務總監陳證莆提醒。事實上，因應戶外活動熱，產險公司陸續推出登山綜合險、特定活動險等險種，在原本意外險保障意外身故和意外醫療理賠外，新增登山特定風險和緊急救援費用保障。

特定活動險更擴大保障範圍，不限登山，納入國人也熱衷的溯溪、潛水、滑雪等運動。

暑假來臨，舉家出遊、從事戶外活動的機會大增，如何玩得開心，同時做好人身保障，《天下》採訪保經代通路及產險公司，整理三大投保指南。

指南一：在國內爬山，視情況買登山險

國內有郊山和百岳，風險程度不同，投保險種也有差異。

陳證莆建議，郊山的風險程度低，意外險就夠；但攀登百岳或多日縱走，建議購買登山險，因為登山險才有緊急救援費用，也就是在登山過程因天候變化走失或跌落山谷，需要緊急搜救與醫療轉送，費用可轉嫁由產險公司負擔。

此外，熱愛山林的民眾要留意，若前往台中、花蓮、南投、屏東、苗栗縣爬山，一旦是特殊管制山域，如雪山、玉山、奇萊山、能高山等，必須依規定投保登山險。

這些縣市政府也明定，一旦查獲身故、傷害醫療及緊急救援費用的最低保額違規，縣市政府可處以罰鍰。

若登山行程涵蓋溯溪，陳證莆建議，宜選購特定活動險，非登山險，因為若在水域發生意外，才有理賠。

指南二：赴歐爬山，留意最低醫療保額

若是參加海外登山團，光買旅平險也不夠。「旅平險條款將登山、攀岩、潛水明列為除外不保事項，」陳證莆提醒。若要加保，登山險也不適合，因為保障範圍只限國內，因此出國爬山，只能選特定活動險。陳證莆補充，若是去歐洲爬山，依申根簽證規定，最低醫療保額須達3萬歐元（約100萬台幣），且須含醫療急救與遺體送返保障。因此購買特定活動險時，要留意保額是否足夠。

若是出國從事潛水、滑雪等活動，亦可投保特定活動險。投保前可留意條款，依風險程度分成一級和二級，相同保額，二級活動保費較便宜。

指南三：高球族防破財，可買一桿進洞險

戶外運動除了要防意外受傷，從事高爾夫球運動，更大的風險可能是「破財」。因為球友間有不成文規定，一旦一桿進洞，必須宴客，產險公司遂推出一桿進洞險，保額1萬到10萬台幣都有，在高端球友圈詢問度很高。

陳證莆提醒，一桿進洞險是附加險，須搭配責任險，無法單獨投保，且多數產險公司都會要求保戶出示活動日期、球場資訊及參加者名單，進行核保審核。

據通路試算，保額2萬，保費約1000至1700元，保額10萬，保費超過6000元。

不只一家產險公司主管告訴《天下》，近年高球險損失率節節攀高，甚至有公司損率已超過百分之百，因此已有部份業者基於風險控管，如兆豐、新安東京，僅有限度承接。

為防止道德風險，一桿進洞險必須在活動前1天完成投保且生效，不接受當天投保。