磊山保險

（圖｜磊山保經副總經理吳清和）
戰後嬰兒潮世代迎來傳承高峰，磊山保經專家團隊打造家庭資產接班新藍圖
不只留財產 更是責任與愛的延續

根據內政部統計，1946年至1964年間，台灣出生人口約超過500萬人，這段期間出生的族群被稱為「戰後嬰兒潮世代」。這500萬人，目前已步入61至79歲，正處於人生轉折的重要階段－從事業高峰逐漸邁入退休生活，甚至開始進行人生資產與價值的交接規劃。磊山保經建議，及早規劃資產傳承，才能確保資產能更完整、安全地留給指定繼承人，避免日後因缺乏規劃而引發家庭衝突與法律糾紛。尤以現代婚姻與家庭型態變化快速，若未妥善安排，可能會面臨不動產難以分割、再婚家庭繼承爭議，或單身無繼承人等問題，最終導致資產被法律順位重新分配，甚至可能因財產糾紛而導致家族財富外流。如何透過信託、遺囑與壽險等資產傳承機制，確保個人意願得以落實，已是退休族群與家庭必須正視的重要課題。

未雨綢繆的愛  打造信託、遺囑與壽險的「三階段傳承架構」

         磊山保經觀察後發現，從 2018 年至今，高資產族群已逐步由「自行處理」轉向「尋求專業顧問」的規劃模式(註1)。傳承規劃已不再只是「資產的留存」，而是「責任、關係與價值觀」的系統性安排，透過信託、遺囑與壽險三者的有序整合，成為家庭避免紛爭、保全初衷的關鍵解方。

         磊山專家團隊負責人吳清和副總分享一個令人深思的真實案例：一對38歲的年輕夫妻，沒有子女，先生擁有一間房產，某次先生在健康檢查中出現異常，讓他開始思考未來萬一自己比妻子早離開人世，妻子的生活是否還能如常安穩。因此，他提出進行資產傳承的安排，只為確保妻子能夠一直住在這個屬於他們的「家」，直到終老。事實上，若未提前規劃，依據現行法律，房產將由妻子與先生的兄弟姊妹「共同繼承」。屆時若親族要求出售或分拆不動產，可能會迫使妻子搬離原本熟悉且充滿回憶的居所，讓晚年生活備受干擾與不安。針對這樣的顧慮，磊山專家團隊設計了結合信託、遺囑與壽險的「三階段傳承架構」，不僅化解法律與財務上的風險，更體現伴侶之間深沉的情感與照顧承諾：

1.建立信託：將房產設立信託，由妻子擔任受託人，享有完整管理權，確保其居住權益。
2.設立遺囑：透過遺囑明確指定信託受益權，雖法律有特留份限制，但因房產已信託，權利僅能主張「受益權」，實際控制權不落入兄弟姊妹手中。
3.壽險保障：透過壽險保障預留現金，讓妻子可用保險金向兄弟姊妹購回，最終完整保有房產所有權，達成資產的整合。

         此規劃強調「問題解決優先於產品銷售」，並非單一保險推廣，而是滿足客戶「完整照顧配偶」的初衷。吳清和副總也提醒，保險早已不再是『預留稅源』的單一目的，而是『預留現金』以應對多種實務情境。一筆備妥的壽險金可在稅單未核發前、資產凍結期間，快速提供家庭現金流，不僅能應對醫療、喪葬、搬遷等開銷，更能減緩情緒衝擊與衝突壓力。

資產傳承專家磊山保經  五年內受理之資產傳承案件 累積首年標準保費規模逾10億元

        根據磊山保經專家團隊統計，自2020年起已協助超過200件資產傳承案件，累積首年標準保費規模逾10億元。「這些成果不只是數字，而是真實改善客戶家庭未來的安全感與信任感。」另一位客戶案例則凸顯控制權的安排失當。母親幫子女存入多年資金，但未設立贈與機制與監管條款，最終反而使子女提早動用資金，引發親子衝突。吳清和副總建議，資產傳承應根據客戶「在意的優先順序」（如稅負、控制權、特定分配）進行設計，才能真正達成「傳承的初衷」。

        磊山保經表示，現在的傳承不再適用一套標準SOP，而是需從人生的現況、家庭結構與價值偏好出發。唯有提早開始、持續調整，才能讓傳承成為『祝福』而非『壓力』。預期未來五到十年間，台灣將迎來前所未有的財富移轉高峰，傳承規劃市場將從「產品導向」走向「顧問導向」。磊山將持續整合內部資源與法律顧問網絡，為每位客戶量身打造「資產安全、關係不破、價值延續」的傳承工程。

「傳承愈早開始，資產愈完整、關係愈健康。」這不僅是一句口號，而是磊山每天正在實踐的承諾。

註1根據中國信託銀行《2025臺灣高資產客群財富報告》，民眾在投資決策方面，選擇「參考專業財富管理機構建議」的比例達59%，顯著高於「自行操作」的33%。報告也指出，相較過去傾向自行比較產品、分散操作的習慣，如今高資產客群更偏好選擇1至2家值得信賴的專業團隊進行長期合作，突顯「顧問導向」已成為市場主流趨勢。

https://mkt.ctbcbank.com/long/financial/HNWReport2025.pdf